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    小额贷款有什么风险,如何预防小额贷款带来的风险

  • 时间:2020-01-13 22:52:02 作者:
  • 现在很多银行会为企业与个人提供小额贷款服务,虽然小额贷款的金额不高,但是也是存在风险的,如果人们能够提前了解小额贷款存在什么样的风险也就能避免不好的事情发生了,那么小额贷款有什么风险,如何预防呢?下面就由小编为您介绍一下。

      一、小额贷款有什么风险?

      1、个人征信系统的不健全。

      个人消费信贷的风险主要来自借款人的还款能力与个人的信用风险,即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关。

      2、商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大。

      目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈。相关的法律法规不健全,我国目前还没有一部,能够统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。

      3、盲目营销,无规划发放消费信贷,形成巨大的风险隐患。

      近年来,为扩大盈利水平,抢占市场份额,各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务。

      4、利息的不规律,延期还款;粗暴要账、利用客户个人信息诈骗等等。

      5、有些小额贷款公司没有被纳入银行征信系统,不能与银行共享信息资源,这样就加大了经营的风险。

      二、如何预防小额贷款带来的风险?

      1、小额贷款公司性质

      是公司而非金融机构对于小额贷款公司的性质中国银行业监督管理委员会、中国人民银行出台的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确提出小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

      其实早在2005年年初央行就决定在山西、陕西、四川等5个省区开办小额信贷试点组建了“只贷不存”的小额贷款公司但由于央行没有金融监管和发放金融牌照的职能小额贷款公司一直游离于正规金融机构之外。小额贷款公司是企业法人而非金融机构有独立的法人财产享有法人财产权以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。

      2、借款合同性质

      2015年8月6日最高法发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》依据该项规定自然人和法人之间的借贷是被法律允许的如果借款合同系当事人的真实意思表示未违反法律、行政法规的效力性、强制性规定应属有效合同。

      3、借款利息

      借款利息不得预先扣除否则按照实际借款数额计算本息和依据《合同法》第二百条“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”

      在此提醒大家和小额贷款公司签订借款合同时一定要仔细阅读关于借款数额、利息、还款日期、违约责任、担保责任等内容、实践中很多人去借款不会仔细斟酌这些内容特别是在工作人员的催促下可能直接签字小额贷款公司在提供借款本金时通常直接将第一月的利息予以扣除依据上述规定借款本金应当是扣除后的数额。

      4、签订借款合同时一定要仔细阅读双方权利义务部分特别是作为借款人的义务。

      5、谨慎对待小额贷款公司提出的抵押要求尽量不要用超出借款金额较多的财产办理抵押。

      6、如果出现纠纷不要轻易听信小额贷款公司的要求可以采取正确的方式维护自己的权益例如向法律专业人士咨询或到法院起诉。

      三、无抵押小额贷款怎么申请?

      1、无抵押小额贷款,即小额信用贷款(MicroCredit)

      无抵押小额贷款人或家庭为核心的经营类贷款,其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下,1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大,一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,以降低风险。

      自2004年以来,为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白,国家陆续推出了一系列支持性的政策,发展小额信贷。其中,涌现出了一些专业的小额信贷公司,如中安信业等,接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题,在行业的前期发展阶段,市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款,最好咨询专业有实力的公司。

      2、邮政小额贷款

      (1)申请人年龄18——60周岁,身体健康,具有当地户口或者在当地居住满一年;有工商部门办法并年检合格的营业执照;正常经营满三个月以上;主要经营场所在市(县)区范围内。

      (2)担保条件:贷款金额1万元以下(不含),您只需要找一位担保人,且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。 贷款金额在1万元--10万元,您需要找两位担保人,其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群,另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。

      (3)需提交的材料:申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。

      (4)贷款办理流程:寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。

      综上所述,在签订小额贷款时,最好先了解清楚小额贷款公司性质、合同性质、贷款利息等基本信息,以避免后续带来的小额贷款纠纷;以上便是小编为您整理的“小额贷款有什么风险,如何预防”全文。如果您还有关于债权债务相关的疑问,欢迎您到咨询专业律师。

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