当前位置:主页 > 小额贷款 >

    p2p网贷行业能与过去告个别吗?

  • 时间:2020-08-05 18:03:55 作者:
  • 近一年来,你可能不断地听到630大限这个词,指的便是2018年6月30日这一天。由于被指定为互联网金融三个细分领域的整改截止时点,这一天便具有某种特殊含义,和宜心理财小编一起了解吧!

    为了迎接630的到来,从业机构忙于合规整改,市场观察者也预测了各种结局;而当这一天真正到来的时候,却轻飘飘地就过去了,倒是出人意料地很。下面,我们就分别看看这三个截止期限。

    被不定时延后的P2P平台备案

    虽然备案是个生死线,但网贷行业对630是充满期待的。

    备案延期的消息公布后,有一个网贷创业者不无失望地对我讲,本以为630之后就熬出头了,听到备案延期的消息后,整个团队备受打击,不知何时是个头。

    这种感受当然是一家之言,那些合规整改进度很慢的平台,巴不得备案延期,这样通过备案的概率才会高一点,起码也可以多活一段时间。但就那些严格按照期限推进整改的p2p网贷平台而言,眼看备案“牌照”到手,骤然失去的心情倒也可以理解。

    合规性较高平台遭受的打击,除了情绪性原因,还有现实性因素。在“双降”的整改要求下,平台规模不能增长,核心骨干的薪资也就很难增长,薪资受限;业务模式和产品创新受限,员工的抱负也难以施展,成长空间受限。于是,人才难留,成为备案之前摆在合规平台面前的重要挑战。

    2018年上半年,明知时间窗口很差,不少P2P平台依然选择带血IPO,我想,稳定队伍也是重要的原因。越是艰难时刻,队伍的稳定愈发重要。

    但是,备案这个事,承载的东西太多,没准备好的情况下贸然推动,绝对后患无穷。从这个角度,一再推迟,也是无可奈何。

    唐小僧爆雷后,不少投资者成立了维权群,把矛头指向了资金托管方和广告平台,比如唐小僧曾植入知名电视剧《琅琊榜之风起长林》,不少人是追这个电视剧知道唐小僧的。现在唐小僧出问题了,广告公司、剧组甚至视频平台,该不该承担责任呢?

    其实第三方也为难。P2P行业要存续,需要与各方打交道,市场推广、支付通道、资金存管、合同存证等等。面对处于整改期的行业,第三方无从判断哪家平台更合规,要么一概拒绝合作,要么只能在商言商,暂时忽略平台的合规属性。

    法理上的责任容易说明白,投资者的诉求与“声讨”就很难撇清楚了。所以,如果备案草草推出,通过备案的平台一旦爆雷,投资者首先会责问,这样的平台当初是怎么通过备案的。

    为了杜绝这种情况,通过备案的平台便不能再轻易爆雷,大概率会通过并购重组的方式解决困难。乐意接盘的企业多得是,毕竟,备案“牌照”本身也是有价值的。

    当备案=不死金身,备案本身自然要谨慎。而为了获得这种“不死金身”,平台多等几个月或十几个月,似乎也值得。

    至于备案延期至哪个时点,并无确切消息。不过有一点可以明确,合规经营、好好活着,总能等到那一天。极端情况下,既便备案迟迟不来,也没什么,因为,迟迟等不到备案与行业不需要备案是同样的效果。

    互联网资管的终结

    2017年7月,监管下发《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》,要求“各地互联网平台在7月15日前停止与各类交易场所合作开展涉嫌突破政策红线的违法违规业务的增量。同时,互联网平台须积极配合各类交易场所妥善化解存量违法违规业务。”

    从监管精神看,互联网资管的命运其实已经注定,2018年4月互联网资管新规的出台,不过是靴子落地。

    互联网资管新规收回了互联网平台的理财产品发行权,并对代销持牌机构产品实施严格资质管理,站在整个金融体系来看,属于影子银行体系清理的一部分。只不过,传统金融体系的影子银行治理,结果是从表外回归表内;而互联网平台的影子银行治理,则是彻底失去了开展此类业务的资格。

    目的不同,方法与路径也有显著差异。

    针对传统金融机构的资管新规,设置了整改过渡期,最晚至2020年底,过渡期内,也充分考虑了流动性安排,允许金融机构发行老产品(即资管新规下的违规产品)接续存量产品的未到期资产。

    对于互联网资管产品,则明确要求违规存量业务应当最迟于2018年6月底前压缩至零,给了3个月的过渡期。

    考虑到很多理财产品的期限都在6-12个月左右,3个月的清理过渡期,意味着需要在产品自然到期前予以清理完毕。在处理方法上,主要有两个途径,一是以政策不可抗力为由说服借款人提前还款;二是由平台垫付资金向投资者赎回资产,然后静待产品到期。

    第一种方法会打乱借款人的流动性安排,甚至会引发借款人资金断裂,人为制造信用逾期,执行难度很大。第二种方法则对平台的资本实力提出很高要求,多数中小平台而言,未必有这个能力,对大平台而言,也是很大的挑战。

    传统金融机构的资管清理,需要考虑流动性问题并给予过渡期,互联网资管的清理,在实际落地时一定会遇到同样的问题。考虑到一切政策的制定与执行都以不引发新的系统风险为原则,政策期限应服从于事实结果,若最终结果表明630并非最终期限,那么,630也就不是最终期限。

    第三方支付断直连

    对支付行业而言,630是个大日子,是直连模式正式过渡至间联模式的转折点,以第三方支付向网联等转接清算机构切量为标志性事件。

    随着直连模式成为历史,或许更便于我们立体地认识直连。

    一方面,直连模式有着不容忽视的缺陷,才有了断直连的发生,比如信息孤岛问题、比如多点接入的成本问题、比如缺乏中央对手方的流动性风险问题等等,这里不再赘述。

    另一方面,直连模式能够成为第三方支付行业主流的模式,自然也有其不可替代的优点,比如灵活性,比如更低的成本。这些优点最终转化为优质的用户体验,助力了第三方支付行业的崛起。

    举个简单的例子,2013年前后第三方支付大发展的前夜,银行账户跨行转账都是收费的,而第三方支付,无论是提现还是转账,对C端用户都是免费的。这里面有竞争策略的因素,更重要的,则是直连模式下,用户的提现和转账均可以转变为银行行内转账,成本是可控的,这才是支付机构免费的底气。

    后来,随着银行业机构的奋起直追,在支付体验上已经和第三方支付机构相差无几,站在行业发展的角度,直连模式的优点不再重要。而当支付行业已然做大,甚至具有了系统影响力时,直连模式的缺点却愈发凸显,断直连,也就水到渠成了。

    断直连利好中小支付机构、利好监管机构的风险防控、利好行业统一标准的出台,为用户提供了更多的选择,也利好整个支付行业。不过,断直连并不是终点。

    断直连只是第三方支付监管组合拳的一环,断直连是备付金集中存管的前提条件,断直连落地后,备付金集中存管也就不远了。

    人民银行于6月29日发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,明确自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

    可谓环环相扣。

    过程是曲折的,结果则是注定的。

    630的意义

    2015年12月,以e租宝为代表的非法集资平台密集爆雷,拉开了互金强监管的序幕。而在630这个本应标志互金行业全面合规的时点,P2P行业却再次发生爆雷潮。据网贷之家数据,2018年6月份,先后有52家P2P平台爆雷,引起了投资者的恐慌,也再次引发了舆论层面大讨论。

    强监管的成效是显著的,P2P行业的进步也有目共睹,而投资者依旧不能放心地投资P2P,原因出在哪里?

    当我们去剖析典型的爆雷平台时,发现这些平台或多或少都有了旁氏的影子,最终也多被定性为非法集资,早已不是纯粹的P2P。所以,问题出在非法集资身上,只不过非法集资平台头戴P2P的帽子罢了。

    既然P2P只是替罪羊,那非法集资平台的密集爆雷就不妨碍P2P的合规整改适时告一段落,这个行业,总归要回归常态。其实,何止是P2P行业呢,包括第三方支付、消费金融在内的整个互联网金融行业,也需要适时回归常态。

    毕竟,行业永无完美之日,投资者保护也永无终止之时。通过进一步的高压监管,我们或许能让非法集资平台换顶帽子(比如区块链),但杜绝不了非法集资本身。打击非法集资,永远在路上;金融监管,也永远在路上。

    我们总需要一个日子,一个哪怕并不完美的日子,与过去道别,与未来相见。或许,这才是630大限之于互联网金融行业的意义。

    作者:薛洪言。


推荐内容

  • 雷潮下的P2P网贷:所有人都成了输家,只有老赖赢了

    “信心比黄金更重要”,这句话出自温总理之口,和宜心理财小编一起了解吧! 2008年,金融危机爆发。美国房贷两巨头被政府接管,雷曼兄弟破产,“金融海啸”波及世界。10年前的这

  • p2p网贷踩雷之后应该怎么办?

    P2P网贷发展至今,一半是冰山一半是火焰,让人又爱又恨。爱的是其高额的回报和收益,恨的是踩雷后全军覆没的风险。理想很丰满,现实很骨感,常在河边走哪有不湿鞋。在目前雷潮

  • P2P网贷行业最后会变成什么样?

    p2p网贷行业正经历最艰难时刻,各种各样的论调都在发酵。有的说P2P要玩完了,煽动投资人尽快离场。有的说现在出事的都是伪P2P,真平台是不会出事的,和宜心理财小编一起了解吧!

  • 嗨付放款失败的四个常见原因

    不少小伙伴反映说嗨付放款失败了,还有的之前用的好好的,现在显示放款失败,到底是什么原因,宜心理财小编来为大家解答 1、银行卡问题 如果是新用户申请,获得额度后申请失败

  • 工行信用卡分期手续费怎么算?

    今天宜心理财小编给大家介绍下,工行信用卡分期付款利息/手续费怎么算。 工行信用卡分期付款利息/手续费怎么算 持有工行信用卡的主卡持卡人,只要你的消费金额或账单金额大于或

  • 保护自己的财富我们能做些什么?

    学习曾经是贯穿于我们整个求学生涯的主旋律,当时不论是老师、家长、自己,都是把学习放在第一位的,认为学习最重要,同时自己也有着很强的学习能力,进入到高等学府后,老师

  • P2P网贷到底还能不能投?下一步该怎么办?

    最近这段时间,菜导几乎天天都在回答同一个问题,和宜心理财小编一起了解吧: P2P,到底还能不能投? 是啊,暴雷的平台越来越多,监管的措施越来越严。就在前天,央行还明确表示

  • p2p网贷借钱或理财要注意的细节!

    小编投资p2p网贷时间不长算起来半年还不到,但小编在投资前做了大量的工作所以对各个平台都有所了解;由于监管p2p网贷目前处于备案时期,在监管没有放开的时候会存在很大不确定

  • 接下来P2P网贷行业将如何发展?

    无论是逾期、跑路还是清盘的P2P平台,这次洗牌不仅仅是网贷行业野蛮生长的后果。种种行业乱象,也已然引起了央行、银监会等监管机构的注意,和宜心理财小编一起了解吧! 央行近

  • p2p网贷平台为什么拒绝你的贷款?

    为什么网络贷款平台会拒绝你的贷款?网络贷款平台虽说门槛低,放款快,但这并不意味着没有门槛,只要借款人申请就能拿到贷款。网络贷款不是你想贷能贷的,看看你为什么被网络贷

  • 支付宝可以借钱的5个口子

    今天,宜心理财小编在这里为大家介绍5个支付宝借钱口子。 要为大家介绍的5个支付宝借钱口子分别是蚂蚁借呗、马上金融、招联好期贷、网商银行和来分期。作为支付宝中的借钱口子

  • 蜜蜂有钱、米族金融拆标的背后

    这两天,蜜蜂有钱、米族金融先后发布“拆标”公告又再一次引起我们关注,和宜心理财小编一起了解吧! 蜜蜂有钱、米族金融这两个平台都有大V站台的,拆标事件的影响力并不小。

最新资讯

  • P2P网贷行业的信用快透支完了

    “P2P网贷行业的信用快透支完了。”和宜心理财小编一起了解吧! 近期,一家P2P平台负责人向新金融深度表示,整个网贷行业正面临过去十年来最大的信任危机。种种因素导致P2P信用透

  • 真正的P2P网贷平台根本不用担心跑路!

    上周五,投之家暴雷的消息,带给整个P2P网贷行业的是一场剧变!和宜心理财小编一起了解吧! 也就是从这一天开始,很多原本还稳定的投资人,也淡定不起来了。 但左哥想说的是,真

  • 宜信理财被爆电话骚扰、催收

    目前对于p2p网贷而言是一个非常特殊的时期,不管是投资人还是借款人而言都具有极高的风险,很多成交过百亿的p2p网贷平台相继被爆逾期、跑路,在这个特殊时期对于投资大家应谨慎

  • 几招教你甄别P2P网贷平台的雷点

    平台频频出问题,一度成为互联网理财主流品种的P2P网贷遭遇信任危机,到底还能不能投?这是目前投资者最为关切的话题,和宜心理财小编一起了解吧! 对此,广州互联网金融协会副

  • p2p网贷平台光鲜的马甲不管用,还需拨开现象看本质

    前几天看到一个大佬的朋友圈,很有感触,和宜心理财小编一起了解吧! 提及了一个很喜欢的女演员,舒淇。 舒淇在拿到金马奖影后的时候,喜极而立,美的一塌糊涂。 那座金马奖对

  • 如果p2p网贷踩雷了,你应该怎么办?怎样追回损失?

    近期凡人下车的平台中,离雷最近的大概是投融家了,上个月18号已下车,本来想过再撸完最后一个号。后来,因为个人投资策略有所调整,所以没再投它,现在回想起来也真是好险,

  • p2p网贷这个行业天生敏感脆弱

    Z兄弟: 你好!本次来你的城市开庭,无论如何也想不到,一向严谨和洁身自好的你,也深陷风暴眼。本轮行业颓势正在积聚,覆巢之下,难以独善其身。作为互相见证成长的老朋友,看

  • 如果p2p网贷不幸踩雷?请拿好这份维权攻略!

    最近一波雷潮,实在有点密集。原本P2P网贷行业逐渐稳定了一年多,六七月却突然进入狂风暴雨模式,和宜心理财小编一起了解吧! CEO失联、平台倒闭、提现困难、清盘公告……这些相

  • p2p网贷问题集中“爆发”、投资者信心不足,备案延期背锅?

    六月底,独角金融后台陆续收到读者留言,问题聚集在“xx平台暴雷”、“xx平台会不会跑路”、“xx平台还能投吗”,和宜心理财小编一起了解吧! 独角金融把收集到的问题向业内人士

  • 杭州P2P爆雷潮幕后的深层原因

    1、杭州P2P倒闭潮 2018年4月,善林金融的倒闭似乎引燃了今年P2P平台“暴雷潮”。6月下旬,唐小僧、联璧等四大高返平台纷纷出事,7月份,这股P2P平台倒闭潮热浪终于烧到了杭州。根据

  • P2P网贷的这波雷潮,自媒体们是否也有责任?

    近期P2P网贷行业雷潮滚滚,似乎天天都有逾期的,跑路的,失联的,经侦的,似乎天天都有人在哭诉又雷了多少多少,在大众眼里,P2P网贷再一次被妖魔化,一些从来不关心P2P网贷的朋

  • 写给P2P网贷平台老板的一封信

    前几天,一个华东地区的P2P平台老板跟网叔讲了一个真事,和宜心理财小编一起了解! 一个投资人冲进他的办公室,要求把一年期待项目提前赎回。 因为资金持续流出,已经债转不出

回到
顶部