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    聊聊保险 你买对了吗?

  • 时间:2020-08-01 17:24:15 作者:
  • 在很长的一段时间里,某白都会习惯性的屏蔽保险,总觉着自己还年轻,哪会有那么多意外,与其买保险不如去投资。可惜生活却不会如你想象的那般,越来越多的身边人和事教会你,谁都不知道未来和意外哪个先到。

    理财就是理生活,一个人的理财体系中既要有进攻又要有防守,攻守兼备才是一个可持续的好系统。如果说投资是进攻的话,保险就是防守,好比一个人辛辛苦苦往上爬,眼瞅着离山顶越来越近,结果一个趔趄,瞬间滚下山崖,你说虐不虐?

    这个时候如果配置好保险,就能够对冲风险,筑牢防护网,在一定程度上减轻意外对我们生活的影响。

    如何选择一款真正适合自己的保险产品呢?

    确定你的需求

    根据马斯洛的需求理论,人最底层的需求是生存保障,防止身体或者财产的损失,对应的是保障型保险;其次是想要未来生活得更好,比如养老、子女教育、买车买房等支出性风险,对应的是理财型保险;最后是所有权风险,譬如个人的重大资产因为继承、婚姻、债务等发生转移,对应的就是转移型保险。

    越是底层的需求被动摇,对我们的生活影响就越大。所以,我们保障顺序应该是先保障生命,再保障财产,然后考虑养老、教育的支出,最后考虑所有权的问题。特许金融师李璞给出的优先级口诀是:先保障后理财,先人身后财产,先大人后小孩,先主力后其他。

    确定你的预算

    我们购买保险的目的是保障未来的生活质量不被影响,但这并不意味着就要拖累现在的生活,所以保费的预算应当平衡现在和未来。一般来说,家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%20%,同时还可以根据年纪和收入进行适当调整,年纪小收入少责任轻的时候,保险配置比例可以低一点;年纪大收入高责任重的时候,保险配置比例就应该高一点。对于家庭中主要劳动力,负担最多家庭开销的人可以多给一些预算。

    选择合适产品

    1、无论是传统保险公司,还是互联网保险公司,挂了牌的保险公司都靠谱。保险公司的准入门槛之高,即使马爸爸们的阿里、腾讯想要拿到牌照都十分之艰难。银保监会对于保险公司的偿付能力进行了最严格的监控,要求不低于100%。如果为了理赔更顺利,你可以选择偿付能力150%以上的保险公司,具体数据可以在中国保险行业协会网站上查到。

    与传统保险公司相比,互联网公司保费低、产品简单,承保更便捷,但是很多产品保障期限相对比较短,通常都是一年左右,有的产品今年在售,明年就下架了,不能够持续稳定的给你提供保障,更适合身体健康,经济基础薄弱的年轻人;如果是经济尚可,家庭责任重大的中年人更适合选择当地分支机构多的传统保险公司,享受更多更好的服务。

    2、特别注意保险条款中的除外责任:同类型的保险产品,不同的保险公司会有不同的除外责任,如果你买的意外险,地震除外,但是你家刚好处于地震频发地区,那么这个保险就需要再考虑一下。

    3、消费型保险按需购置:尽可能选择保障范围更大的保险,比如意外险,与其选择出行意外险,不如选择覆盖面更广的综合意外险;一些单独的小险种,发生概率极低,不需要专门配置。有的险种里面,还包含其他险种,比如有的意外险,附加的有意外医疗险;有的保险公司,购买寿险会赠送重疾险。

    4、储蓄型保险关注保障范围和收益率:因为兼具保障和理财双功能,受到了很多人的亲睐,但是我觉得选择这类保险还是要慎重。有的保障范围小,几乎只有身故才能得到赔偿;理财收益低,甚至跑不赢银行存款。虽然感觉鸡肋但是因为佣金高,所以经常被很多保险顾问重点推销。关于收益率计算,我推荐给大家一个小工具xirr,excel表格中就可直接使用。

    确定保额

    人身保险,生命无价,预算之内,保额越高越好。医疗险是报销型,主要承担除了社保之外的剩余治疗费用,适度就好;重大疾病,治疗费用高恢复周期长,所以重疾险的保额最好要超过一年基本生活开销的5倍以上;寿险主要是为你的社会责任考虑,所以尽可能多的覆盖家庭的负债、子女教育、老人赡养等方面。

    财产险是依照损失补偿原则,也就是你损失多少按照相应比例进行补偿,保额参照实际价值投保即可。

    确定期限

    保障期限:医疗险、财产险通常都保障一年,然后到期再选择要不要续保。重疾险和寿险分为定期和终身,预算不足,可以先选择一份定期,以后收入增加,再买一份终身,跟人生命相关的险种是可以叠加赔付的,多买也没关系。

    缴费期限:能分期不全款,一是钱未来是要不断贬值的;二是如果投保人在已经缴费但是没有全部缴清期间,一旦患病或者身故,那么保险公司就会即时赔付,剩下的保费也不需要再交。

    买保险的时候需要注意:

    1、远离非专业的保险顾问,比如胡乱承诺收益,或则只讲关系不讲合同等等。

    2、尽量让自己的利益最大化:进行核保询问告知时:真话不全说,假话全不说。日常关注自己的个人信息记录,比如医保卡使用、就诊、体检等,尤其是自己的医保卡尽量不要让别人使用。如果你有经常购买某类疾病药物的记录,保险公司可能就会对你拒保。

    3、一旦就诊治疗,尤其是在外地医院进行治疗,要及时保存好各种单据,最好是多复印几份,然后找医院盖好公章,因为以后进行报销和赔付的时候,相关部门和保险公司都会要求你提供原件。

    如果从一辈子的时间周期来看,人类遇到风险几乎是确定的,只不过你并不清楚它什么时候会出现。积极筹备应对未知的风险是必须的,但是因为心疼保费感觉风险没来就亏了的心态是万万要不得。人生是一个不断升级的过程,防守是为了更好的进攻。

    祝大家财源滚滚!

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